Kredi kartı gecikme faizleri, milyonlarca kredi kartı kullanıcısının en çok merak ettiği konular arasında yer alıyor. Ödeme gecikmeleri, faiz yükünün artmasına, kredi notunun düşmesine ve uzun vadede finansal risklerin büyümesine neden olabilir. Bu nedenle, kredi kartı faiz oranlarının nasıl hesaplandığını, mevcut faiz politikalarının tüketicilere nasıl yansıdığını ve gelecekte faiz oranlarında bir değişiklik olup olmayacağını bilmek büyük önem taşıyor.
Kredi Kartı Gecikme Faizi Nasıl Hesaplanır?
Kredi kartı borcunu zamanında ödemeyen vatandaşları ilgilendiren önemli bir konu gündemde. Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) tarafından belirlenen faiz oranları doğrultusunda, gecikme faizi ve akdi faiz oranları uygulanmaya devam ediyor. Peki, kredi kartı gecikme faizi hesaplama işlemi nasıl yapılır?
Kredi kartı gecikme faizi hesaplama işlemi, geciken ödeme tutarı ve gecikme süresine bağlı olarak yapılır. Bankalar tarafından kredi kartı kullanıcılarına uygulanan faiz oranları ise iki ana başlık altında inceleniyor: akdi faiz ve gecikme faizi.
Akdi faiz, asgari ödeme tutarının üzerinde kalan ve ödenmeyen dönem borcuna uygulanıyor. Bu faiz türü, dönem borcunun asgarisinin ödendiği ancak geriye kalan kısmının ödenmediği durumlarda devreye giriyor.
Gecikme faizi ise asgari ödeme tutarının altında ödeme yapıldığında ya da hiç ödeme yapılmadığında uygulanıyor. TCMB’nin belirlediği güncel faiz oranları ve kalan dönem borcunun tutarına göre %3,50, %4,25 ya da %4,75 oranında akdi faiz uygulanır.
Örneğin, 10.000 TL kredi kartı borcu olan bir kişinin asgari ödeme tutarı %20 oranında hesaplandığında 2.000 TLoluyor. Eğer kullanıcı bu tutarın tamamını ödemezse, 10.000 TL'lik borç 25.000 TL altı gruba girdiği için %3,80 oranında gecikme faizi uygulanıyor. Örneğin, yalnızca 1.000 TL ödeme yapılırsa, kalan 1.000 TL gecikme faiziyle birlikte hesaplanarak ödenmesi gereken toplam borca ekleniyor. Geriye kalan 8.000 TL'lik borç ise akdi faiz üzerinden hesaplanıyor
Kredi kartı borçlarına uygulanan faiz hesaplamalarında yalnızca ana faiz oranları değil, ek vergiler de devreye giriyor. Bankalar, faiz hesaplamalarına %15 oranında Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) ve %5 oranında Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF) ekliyor. Bu da gecikmeye düşen borçların daha da artmasına sebep oluyor.
Kredi Kartı Gecikme Faizi Düşürülecek mi?
Kredi kartı kullanıcıları, 2025 yılı itibarıyla gecikme faiz oranlarında bir düşüş olup olmayacağını merak ediyor. Ancak Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından yapılan güncel açıklamalara göre, kredi kartı faiz oranlarında bir değişiklik öngörülmüyor. TCMB, faiz oranlarını belirlerken enflasyon, piyasa koşulları ve ekonomik dengeleri göz önünde bulunduruyor.
2024 yılında enflasyonla mücadele kapsamında politika faizinde yapılan artışlar kredi kartı faizlerine de yansımıştı. Şu an için 2025 yılında kredi kartı gecikme faiz oranlarının düşeceğine dair kesin bir bilgi bulunmamakla birlikte, Merkez Bankası’nın yıl içinde alacağı kararlar takip edilerek olası değişiklikler izlenebilir.
Mevcut uygulamaya göre, kredi kartı gecikme faizi dönem borcu 25.000 TL’nin altındaki kredi kartları için %3,80, 25.000 TL ile 150.000 TL arasındaki dönem borçları için %4,55 ve 150.000 TL üzerindeki borçlarda %5,05 olarak uygulanıyor. Bu oranlar TCMB tarafından belirleniyor ve bankalar, azami faiz oranlarını geçmemek kaydıyla kendi politikalarına göre faiz belirleyebiliyor. Kredi kartı nakit çekim işlemlerinde ise daha yüksek faiz oranları uygulanıyor.
Ekonomistler, kredi kartı faizlerinde bir düşüşün gerçekleşebilmesi için öncelikle TCMB’nin politika faizinde indirime gitmesi gerektiğini belirtiyor. Ancak mevcut ekonomik koşullar ve enflasyon hedefleri göz önüne alındığında, kısa vadede böyle bir indirimin gerçekleşmesinin kolay olmayabileceği ifade ediliyor.
Kredi Kartı Gecikme Faizi Günlük mü Aylık mı?
Bankalar, kredi kartı gecikme faizini aylık olarak belirlese de borç miktarınıza günlük olarak hesaplanıp aylık olarak yansıtılan bir faiz hesaplaması yapılır. Bu durum, ödeme yapılmadığı her gün için faiz işletilmesi anlamına gelir. Yani bir gecikme yaşandığında, faiz sadece ay sonunda toplu olarak eklenmez. Her gün için belirlenen oran üzerinden işlem yapılır.
Örneğin, aylık gecikme faizi oranı %4,55 olarak belirlendiğinde, bu oranın günlük karşılığı yaklaşık %0,1517 olur ve her gün borç miktarına bu oran eklenir. Gecikme süresi uzadıkça, toplam faiz yükü de artar. Bu nedenle, kredi kartı borcunun mümkün olduğunca erken ödenmesi, ek faiz maliyetlerinden kaçınmak adına oldukça önemlidir.
Kredi Kartı 1 Ay Gecikirse Ne Olur?
Kredi kartı borcunu bir ay boyunca ödemeyenler için bankalar belirli yaptırımları devreye sokuyor. Öncelikle ödenmeyen borca gecikme faizi işletiliyor. Bu faiz, asgari ödeme tutarının ödenmeyen kısmına uygulanıyor ve borcun miktarına göre değişiklik gösterebiliyor. Eğer asgari ödeme tutarının altında bir ödeme yapılırsa veya hiç ödeme yapılmazsa, kalan tutara gecikme faizi eklenerek toplam borç artırılıyor.
Kredi kartı borçlarının düzenli ödenmemesi durumunda da kredi notu olumsuz olarak etkileniyor. Kredi notu düşük olan kişilerin, ilerleyen dönemlerde kredi ya da finansal ürün başvurularında zorluk yaşayabileceği belirtiliyor.
Banka kuralları gereği, bir takvim yılı içinde üç kez asgari ödeme tutarının ödenmemesi durumunda, kredi kartının nakit kullanımına kapatılması söz konusu olabiliyor. Eğer gecikmeler devam ederse, kart tamamen kullanıma kapatılabiliyor. Kapatılan kartın yeniden açılabilmesi için tüm borcun ödenmesi gerekiyor.
Bununla birlikte borcun 90 gün boyunca ödenmemesi halinde bankalar yasal süreci başlatabiliyor. Bu süreçte borcun tahsili için maaş kesintisi ya da mal varlıklarına haciz konulması gibi hukuki işlemler gündeme gelebiliyor.
Yetkililer, kredi kartı borçlarının zamanında ödenmesi gerektiğini vurgulayarak, faiz yüküyle karşı karşıya kalmamak için asgari tutardan fazlasının ödenmesinin daha sağlıklı olacağını belirtiyor.
Kredi Kartı 35 Gün Gecikirse Ne Olur?
Kredi kartı borcunun 35 gün boyunca ödenmemesi durumunda öncelikle gecikme faizi uygulanıyor. Bu faiz, ödenmeyen asgari ödeme tutarına günlük olarak işlenerek borcun daha da artmasına neden oluyor. Dolayısıyla, 35 gün boyunca ödenmeyen borca ait gecikme faizi günlük olarak hesaplanarak toplam borca ekleniyor ve ödeme süresi uzadıkça faiz yükü artıyor.
Kredi kartı borcunun gecikmesi, finansal sicili olumsuz etkileyerek kredi başvurularında zorluk yaşanmasına neden olabilir. Bankalar, bir yıl içinde üç kez asgari ödeme yapılmadığında kartın nakit kullanımını durdurabilir ve ödeme düzensizliği sürerse kart tamamen iptal edilebilir. 3 ayı aşan borçlarda banka yasal takip sürecini devreye sokabilir ve borcun tahsili için hukuki işlemler başlatabilir. Uzmanlar, artan faiz yükünden kaçınmak için asgari ödeme yapmak yerine borcun mümkün olduğunca kapatılmasını öneriyor.
